适当投资理财规划便可达成理财目标

■理财对象

市民彭先生夫妻

■家庭情况：

市民彭先生今年31岁，某大型物流公司经理，年薪30万元；其妻28岁，为某私企业会计，年薪15万元；小孩2岁。目前家中共有存款30万元、股票110万元（其中港股市值50万元）；房子为女方父母所提供，不用月供；双方父母均不需要赡养；家庭每月开支1.8万元；夫妻双方除了社保，单位的团体险外，没有购买其他商业险；

■理财目标：

1、计划在小孩上小学前购买90平方米优质学位房一套；

2、三年内换一台30万元左右的车一台；

3、为小孩购买一份保险，最好是能够确保小孩的教育金。

■专家建议

中国建设银行深圳分行私人银行投资顾问 

曹晓倩

彭先生的家庭属于典型的中产家庭，财务结构健康，在不考虑税收，不考虑投资收益（存款利息、股票投资收益等）的情况每年有23.4万元节余。所以，要达成彭先生的理财目标，按彭先生夫妇目前的收支状况，经过适当的投资理财规划安排，基本可以实现。

1、按生命价值理论，即保险需求金额等于彭先生夫妇俩创造的所以价值的现值。假设通货膨胀率3%，收入增长率5%，彭先生夫妇俩的寿险总需求为512.93万元。故建议彭先生夫妇购买保额至少为500万元的夫妻共同保险，或分别购买如下保额的寿险：彭先生 333万元（500万×2/3，彭先生收入占比2/3），彭太太167万元（500万×1/3，彭太太收入占比1/3）。

2、4年以后购买90平方米学位房一套，总价值270万元。彭先生准备购置的房产为学位房，价格相对较高，建议预购置的房产采用按揭贷款的方式购买，首付款100万（3.7成），可动用存款中的20万元投资债券基金，每月用节余资金12212.44元进行基金定投。

3、可用每月节余资金中的7799.08元进行债券基金定投，以收益率4.5%，投资期限3年（36个月）计，便可实现购车目标。

4、以目前国内上大学学费生活费3万元/年，国外20万元/年为标准，假设学费年增长3%，则如果彭先生的小孩在国内上大学，16年后（小孩18岁）学费总需求19万元；在国外年大学的学费总需求128万元。

由于彭先生的小孩年幼，累积教育金的时间较长（16年），建议采用60%股票型基金+40%债券型基金的基金组合定投的方式积累小孩教育金。假设股票型基金收益率10%，债券型基金收益率5%，组合收益率8%，投资期限16年（192个月）；则彭先生的小孩如果计划在国内上大学只需每月定投497元即可；在国外则需每月定投3315元即可。