目前我国汽车消费信贷的现状与问题（2）

汽车消费信贷的问题

　　影响汽车消费信贷的因素主要有三方面：借款方、贷款方和社会（包括政府和其他社会环境）。
　　
借款方方面：我国已经存在汽车消费信贷的目标客户群，他们能够从心理上接受汽车消费信贷，如果条件吸引人，就会贷款买车，这一点已经可以得到肯定。但由于市场、金融体系、社会配套体系建设等原因使购买成本和交易成本较高，这导致目前许多客户认为贷款买车是不经济的，这也影响了汽车消费信贷的推行。
　　
购买成本问题
　　对于汽车消费者来讲，首先要考虑消费成本问题：是买车合适还是坐出租车合适，在两者花费相差不大的情况下，一般消费者会选择买车，若两者相差较大，消费者就会根据自己的偏好，来选择最经济、成本最低的消费方式。购买成本的问题自然也就引出了汽车生产成本问题。目前，我国汽车的价格不完全是根据市场供需来定价，而是在我国国产轿车生产成本的基础上进行定价。由于汽车产业的落后，劳动生产率和技术含量低，使国产轿车的单辆成本远远高于国际同类汽车。这种国产轿车的定价方式，使国内消费者购车成本加大，这是一个影响潜在汽车消费市场转化成现实消费市场的重要因素。可以说，国内能够买得起汽车和想买汽车的消费群并不小，但是甘于花高于国际市场一倍以上价格买车的消费群则大打折扣。可以说，购车成本不降低，国产轿车的消费量就永远难以实现大的飞跃。
　　
国产车成本一方面牵涉到生产技术和科技水平问题，另一方面是管理水平问题，第三方面是车型选择和市场定位问题。
　　
提高生产技术、科技水平和管理水平不是一蹴而就的事情，但是车型的选择则是一个管理者市场眼光和预测能力的问题。
　　
交易成本问题
　　保险费的问题。保险公司的介入与社会保障体系不健全、银行要求降低风险有着密切的关系。但是保险公司的介入无疑增加了消费者的购车成本，因为保险费的最终负担者是消费者，在汽车消费信贷的运作过程中，保险公司对桑塔纳、捷达、富康等车型按进口轿车收取履约保证费，即由原来一次性付清的期限保险变成每年付一次的年保险，从而又增加了消费者的负担。
　　
举例说明，一辆９万元的轿车按照车价的１％交纳履约保证金，即为９００元，这是按照期限保险一次性付清的金额。当履约保证金改为年保险时，保证费就变成每年９００元，若还款期限为３年，则保证费就变成２７００元，无形中增加了消费者的负担，不利于汽车消费信贷的发展。
　　
这种额外的成本是由于银行不信任消费者个人信用而单方面要求加上的。两者的矛盾也是制约汽车消费信贷潜在市场转化为现实市场的重要因素之一。

银行利率、手续问题。根据人民银行的规定，银行向消费者提供消费信贷，采用和工商企业同期贷款利率相同的利息率，也增加了贷款购车的成本。尽管分期付款可以获得资金的时间价值，但是作为一次性付款观念较深的中国消费者，接受和工商企业相同的利率还要有个过程。
　　
在各种信用体制不完善的情况下，银行承担着过多的风险，为保证资金的安全性，需调查很多本应由社会中介机构提供的信用资料，要求消费者出具大量的证明，这无疑造成办理消费信贷手续繁杂，造成消费者时间和精力上的成本增加，有些消费者因为嫌麻烦而放弃了消费信贷方式。
　　
贷款方方面：和国外有所不同，我国参与汽车消费信贷的市场主体主要是商业银行，汽车制造商的财务公司还无权做汽车消费信贷业务，人民银行限制财务公司向商业银行融资和借贷，所以，汽车财务公司没有足够的资金来做这项业务，其他社会中介机构的作用就更加弱小，而且在经营金融业务方面受到金融监管部门的严格限制。这种市场现状，反映在汽车消费信贷业务中的问题就是：
　　
----提供信贷的主体单一，银行消费信贷的还款方式缺乏可选择性。国际上通行的消费信贷还款方式有多种，每种方式最终还本付息的总额是有差异的。申请人可根据自己的收入情况和意愿，选择自己认为方便而又实惠的还款方式。而我国各个银行大都事先印制了统一的还款合同格式，根本没考虑给申请者还款方式的选择权。
　　
----能够办理的地区少。我国国有商业银行已经建立了庞大的经营网络，网点多，信誉好，资金充足，这是进行消费信贷得天独厚的条件，也正是汽车财务公司进行汽车消费信贷的瓶颈之一。但是，目前商业银行开办汽车消费信贷的地区仍然很少。

----期限固定，没有对经济发达地区和经济欠发达地区进行区别对待。商业银行提供汽车消费信贷的还款期限目前主要是１至５年，而实际在运作过程中，发达地区和不发达地区，个人用车和运营用车的贷款期限要求是不同的，一般来说，私家购车希望将贷款期限放长些，以减少每月还贷的压力。发达地区还款期限可以缩短，在珠江三角洲和长江三角洲地区，还款期限在１至２年就可以了，而在一些不发达地区，还款期限要拉长一些。