浅析典当行业在我省发展相对滞后的原因

我省的典当行业与招标和拍卖一样，都是在改革开放以后，我国从封闭的计划经济体制向有计划的商品经济、继而向开放的社会主义市场经济体制过渡时期，伴随着对外交往不断扩大重新出现在我们的经济生活中的。

上世纪八十年代中后期至九十年代中，典当、招标与拍卖三个服务性行业在我国“复出”之初，如同并驾齐驱的“三驾马车”，蓬勃发展，一度形成“三足鼎立”之势。

典当行业的兴盛有其必然性：

首先，典当行方便快捷。典当行每次交易，顾客一般在一个小时之内就可将实物典当成现款。

其次，典当行为社会提供了银行机构以外的短期应急融资服务。来典当行当东西的有许多都是普通市民，其中多数典当的数额很少，时间很短，如果去银行，银行从其成本、利润来考虑不划算，不值得去做，但典当行却可以做这类业务。

第三，现在进出典当行的很多都是急需消费时偶遇经济困难的人士或资金暂时周转不灵的私营企业主和个体从业者，他们一般不存在还不上款的情况，向亲朋好友借钱或者要担负人情债，或者因所需款项数额较大很难在短时间内筹齐，典当物品虽然每月要交纳5%的手续费，但快速便捷，免除了人情往来，因此现今越来越多的人摒弃了向人借钱的陈规，进入典当行。

由于现在的典当行业已不再有以前的剥削性质，当年“救穷”的当铺，如今在很大程度上担当起的是“救急”的职责，因此，其日益成为人们乐意接、接纳的融资和理财的一种手段。

然而，进入到上世纪末本世纪初，“同期开盘”的三“兄弟”在我省的发展出现了明显的分化：招标和拍卖两位“大哥”高开高走，大涨长红；与之相比，典当这个“小弟弟”虽也保持着发展的态势，但总体上显得不愠不火，有被前两者越拉越远的趋势。

是什么原因造成典当行业在发展中的这种相对滞后呢？笔者所在的招标机构近年来也涉足拍卖和典当领域，取得了相应的资质，令笔者对典当行业产生了浓厚的兴趣。下面笔者根据自己工作的实践，试就此问题作一分析。

一、缺少政府的推动和政策的支持。

1987年末成都华茂典当行的成立，标志着我国典当行在新中国成立后的首次业务性恢复。从1996年4月至2000年8月，人民银行依法行使行业主管部门的权力，颁布《典当行管理暂行办法》，并对典当行业进行了清理整顿，共保留典当行1400家，从而规范了典当行的运作并相应降低了风险。此后，典当行业得以在规范的轨道上持续发展。但和起步轨迹与之基本相同的招标和拍卖相比，在政策的制订方面及政府的推动和扶植方面，典当行业要明显弱于前两者。

招标和拍卖在我国都已立法，中央和地方各级政府也相继制订了各种政策法规鼓励在企事业单位和金融机构中采用招标和拍卖方式，并给予一系列优惠措施，而这两种方式确实也起到了监管国有资金的使用和监督国有资产的处置、降低金融机构的投资风险和提高投资效益的作用，有助于防止腐败的滋生。

显而易见，典当行业与招标和拍卖行业相比很难被赋予类似的职能，虽然其现在无论是业务范围还是服务理念和以前的当铺相比已截然不同，但总的来说它的定位是“救急”的融资机构，所能担负的职责有限。

正因为如此，在招标和拍卖的意义通过媒体被不断宣扬的同时，典当却无法将自身存在的意义提高到与前两者相提并论的水平，典当行业缺少政府的扶植和政策的支持也就不足为奇了。

二、行业门槛相对较高，风险相对较大。

与招标和拍卖行业相比，典当行业对于资金、办公场所、执业资格等方面的“门槛”标准相对较高，投资风险相对较大，投资回报率相对较低。

由于典当作为“救急”的融资机构的特性，时常有客户要求典当名车、古玩、珠宝、名人字画等“大件”，当款动辄几十万，甚至数百万，且一般需要立即兑付，且当品在当期内亦需占用大量资金。此外，典当行至少需要一处所处位较好、面积较大的门面房作为营业场所，这种地方既不好找，租金又相对较高。典当行的从业人员，以前被称为“朝奉”，现在叫“典当师”，在名表、珠宝等物品的典当中，典当师需用一对“火眼金睛”在极短的时间内识别真伪，评估价值，这类人才的培养也不是短期可以完成的。

由此可以看出，典当行业的“门槛”较高，行业入门较难，而一旦所接当品有假，风险只有自己承担，如果一连接到几笔这样的业务，典当行甚至会面临生存的问题。

与之相比，招标和拍卖行业投入资金相对比典当少的多，也不需要租用门面房作为营业场所，从业人员职业素质要求相对较低，且与采购业主和投标人、货主和竞买人之间不存在先买后卖的过程，投入小，风险又被有效分担，投资回报率明显高于典当。

三、旧时当铺让人印象深刻，人们对典当行业仍缺乏了解。

尽管现在的典当行已经和过去的当铺存在根本不同，成为名正言顺的融资机构，但很多人对其仍旧存在认识的误区。许多人把典当和“拮据”、“潦倒”这类字眼联系起来，他们脑海中的当铺停留在电影中表现的——店铺门口有一个大大的繁体“当”字，里面是高高的柜台，花天酒地的败家子偷了家里的珠宝换取挥霍的本钱，穷人拿了过冬的棉衣换来几天饭食，冷漠的、只能看见脑袋的掌柜在柜台后高高在上地用一双贪婪的眼睛盯着来者，拼命压低当品的价格。这种印象使得很多人在急需资金的时候，对典当行望而却步。

事实上，旧时的当铺是放高利贷的窝点，而现在的典当行是为人民服务的，是政府管理的，建立有自己的行业规章，典当已经成为一种利用融资工具的理财行为。如果人们都能从观念上认识到这一点，大大方方地走进典当行，典当行业一定会有更大的发展。

四、行业发展缺乏“新鲜血液”。

正如前文分析过的，典当师的培养是一个系统而复杂的过程，耗时费力。当典当行业日益为人们所接受时，人才的短缺却成了一个制约典当行业发展的“瓶颈”。

首先，典当行业是边缘业种，从业人员本来就不多，再加上新中国成立以后曾经沉寂了一段时间，现在懂行的人已越来越少。另外，典当行业自上世纪八十年代中后期恢复以来，一直没有确切的定位，人们不敢轻易入行。

其次，典当人才的培养周期较长。做典当行业的经验相当重要，要成为独当一面的典当师，先要“吃三年萝卜干饭”。即便是高学历的高校毕业生，也要一点一点从头学起。否则，一笔当品的真伪或估价出现问题都有可能给典当行带来“灭顶之灾”。

再次，典当从业人员的素质要求较高。典当行业的经营范围包罗万象，房产、汽车、手表、珠宝、存折、股票、国债等各种动产和不动产都可能成为当品，这不仅要求从业人员广泛涉猎各方面的知识，练就“火眼金睛”，判断当品的价值，还要了解金融法规、民法、商法、合同法等法律知识以及企业会计、税收等多方面的知识。

由于上述原因，典当行业注入“新鲜血液”的速度相当缓慢，在典当行业面临不断扩容的今天，巨大的人才需求与处在边缘状态的人才供给之间存在着较大的缺口，显然，加快相关人才的培养，尽快跟上行业迅速发展的步伐，是典当行业当前亟待解决的大问题。

五、“炒友”争抢生意使典当行生意遭受一定的影响。

许多规模较大的典当行四周常寄生着一些“呛行”的人，他们以高于典当行的价格引诱客人或在顾客因缺少相关证件无法及时在典当行典当物品时接受其当品，争抢典当行的生意，行内管这些人叫做“炒友”。

如今用银行贷款购房买车的人逐年增加，有时这部分人遇到临时购置了“大件”商品、暂时失业等突发情况而导致“收入短缺”，但又需按时缴费，归还按揭，于是只能到典当行来当金银首饰等救急，但根据《典当行暂行管理办法》，典当行的金银首饰只能卖给银行，当价较低，而“炒友”则没有这个顾虑，对于这部分顾客，特别是很可能不来赎当的顾客来说，高价显然是一个不可忽视的诱惑。

另外，去典当行的部分顾客有时因各种原因漏带了相关证件，典当行必须遵守行业规范，拒绝为其典当物品，而“炒友”则惟利是图，肆无忌惮，找他们当东西不用证件，最终往往是部分顾客为图方便，将物品当给“炒友”了事。

因为上述原因，典当行的生意难免会受到“炒友”的影响。

“炒友”的存在不仅减少了典当行的业务，也给社会治安的安定造成了隐患：许多通过非法手段得来的物品通过当给“炒友”达到了销赃的目的，对于犯罪分子来说，这无疑是一个快捷而没有后患的途径。因此，典当行业呼吁执法机关对于“炒友”给予有效的打击，对遵纪守法的典当行予以保护。

六、房产典当步履维艰。

随着人民生活水平的提高，百姓的投资理财意识也越来越浓厚。银行存款利率低，股市风险难测，一些头脑灵活的居民在利用银行信用贷款、消费贷款进行消费、投资、应急的同时，又将眼光瞄准了比银行贷款更为便捷迅速的新的融资工具——典当。而房产是时下居民所拥有的主要大宗资产，房产典当的前景为许多业内人士看好。

2001年8月颁布的新的《典当行管理办法》规定，典当行不仅可以做动产、财产权利质押，还可以做房地产抵押。这为典当行业提供了又一片大展鸿图的天空。

然而实际上，虽然国家允许典当房产的政策出台已久，但目前房产典当仍然步履维坚。

同银行的房产抵押相比，典当行业并没有任何特色，一切手续步骤都必须向银行看齐，要经过房管局的审批、评估和公证等程序，都要等上十五个工作日，所以失去了方便快捷的优势。既然和银行程序相同，顾客了解到这种情况后，多数还是选择去银行。

而做房地产抵押风险很大，一笔业务的真伪出现问题或所涉及的房产有债务纠纷，就有可能给典当行造成巨额损失或将其拖进旷日持久的官司中，耗费大量时间和精力，且这项业务和银行一样要十五个工作日，收取的典当利息的比例相对于其他业务如金银首饰又要少一点，所以，相当比例的典当行推迟了开展房地产抵押业务。

此外，房地产典当对从业人员的要求较高，它一方面要求从业人员有丰富的房地产专业知识，还要及时了解、掌握并能正确分析房地产市场的变动，为典当业务的顺利实施提供准确可靠的信息和依据，从而有效控制市场风险。由于许多典当行在人才上无法跟上，也造成了这块业务处于“真空”状态。

当前制约典当行业发展的因素较多，笔者又非这一行业的专业从业人员，因此，所做的几点粗浅的分析和看法，难免有遗漏和谬误的地方。